목돈 만들기 좋은 저축보험. 저축보험 장단점

저축보험이란? 저축보험의 장단점

저축보험

• 안정적인 목돈마련
• 비과세 혜택
• 복리효과
• 나쁘지 않은 수익률

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저축보험 vs 연금보험

• 저축보험: 자녀 교육자금이나 안전한 목돈 등 목돈을 만든 것 자체가 목적
• 연금보험: 노후에 매달 연금을 받는 게 목적

저축연금의 절세효과

• 10년 이상 유지시 이자소득세 15.4% 면제
• 은행의 적금보다 절세효과 큼

저축연금의 수익률 예시

대게 은행의 적금금리보다 보험회사 공시이율이 1%p 높음
→ 은행의 예금, 적금에 비해 더 높은 저축보험의 수익률

한 대형보험사의 공시이율 연 4.9% 기준으로 월 50만원씩 15년 납입하면 만기에 1억 2420만원. 수익률 38%

회전식 복리 정기적금' 행태는 4.0%를 적용하면 월 50만원씩 15년간 납입하면 세후로 1억 1678만원. 수익률 30%

저축보험 장단점

장점

• 급하게 자금이 필요할 때 해약하지 않고, 일정액을 인출 가능
• 납입액의 총 2배까지 추가 납입

단점

• 납입 후 최대 4년 이내 해약하면 원금 100%를 돌려받지 못함
  → 꾸준히 납입할 수 있으면 가입

결론

• 보험사 저축보험: 장기적인 목돈
• 증권, 펀드, 은행의 예적금 10년 미만의 비교적 단기 자금

안정적인 목돈마련엔 저축보험도 괜찮다.
비과세 혜택에 복리효과
수익률도 나쁘지 않다.

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글로벌 금융위기로 우리는 장기자금을 어떻게 투자해야 하는지 알게 되었습니다. 대박을 꿈꾸기보다는 꾸준하게 안정적인 운용이 필요하다는 사실을 깨닫게 된 겁니다. 이런 이유로 원금 손실 없이 안정적인 장기자금을 마련하려면 보험사의 저축보험에 관심을 가져야 합니다.

저축보험은 금융시장의 환경이 바뀌어도 계약 당시 제시한 목표금액을 일정부분 지켜주는데 많은 분들이 이런 저축보험애 대해 잘 잘 모릅니다. 판매수익이 적어 보험사들이 판매활동을 적극적으로 하지 않기 때문이죠. 바꿔말해 저축보험이 다른 보험상품보다 소비자에게 상대적으로 유리한 상품이란 뜻으로 잘 활용하면 은행 상품 이상으로 수익을 낼 수 있습니다.

연급보험이 은퇴후 매달 연금을 받는 것이 목적이라면 저축보험은 목돈을 만드는 것 자체가 목적입니다. 그래서 상품이름에 연금이라는 단어가 들어있지 않습니다. 그리고 우리가 흔히 저축이라고 생각하는 은행의 장기 저축 상품인 예금, 적금에 비해 저축보험의 수익률이 더 높습니다..

한 대형보험사의 공시이율(대형사의 경우 최대 0.4%낮음) 연 4.9% 기준으로 월 50만원씩 15년 납입하면 만기에 1억 2420만원을 찾을 수 있습니다. 원금이 9,000만원인 점을 생각하면 수익률이 38%나 됩니다. 반면 1년마다 금리가 새로 적용되는 '회전식 복리 정기적금' 형태는 현재 금리 2.7%~4.2% 가운데 높은 수준인 4.0%를 적용하면 15년간 50만원씩 납입하면 세후로 1억 1678만원을 받을 수 있는데 수익률이 30%입니다.

대게 보험회사 공시이율이 은행 적금금리보다 1%포인트 높습니다. 저축보험도 보험인지라 원금에서 위험보험료와 계약 유지를 위한 사업비를 떼지만 수익률이 더 높습니다. 여기에 절세도 되는 게 큰 장점입니다. 정부가 장기 자금 마련을 독려하려고 저축보험에 가입한 후 10년이 지나면 이자소득세 15.4%를 면제해 해주데 적금에는 이런 혜택이 없습니다.

물론 변액보험도 목돈마련에 상당한 효과가 있습니다. 10년을 유지한 후 시장 상황이 좋을 때 중도해약하면 많은 수익을 거둘 수 있지만, 여기에는 시장 상황이 좋아야한다는 다소 위험한 가정을 하고 있습니다.

그러므로 자녀 교육을 위한 자금이나 안전한 목돈이 필요한 사람에게는 변액보험보다는 저축보험이 더 나을 수 있습니다. 결국 노후를 위한 은퇴자금이 필요하다면 연금보험에 가입하고, 목돈을 만들거나 등 이벤트자금이 필요하다면 저축보험에 가입하는 것이 좋습니다.

저축보험 중 매달 적립식으로 납입하는 경우 중도 해약하면 경쟁력이 떨어집니다. 납입 후 최대 4년 가량 이내에 해약하면 원금의 100%를 돌려받지 못하니 해약하지 않고 꾸준히 납입할 자신이 있는 사람만 저축보험에 가입하는 것이 좋습니다.

반면 장점도 있습니다. 긴급하게 생활자금처럼 이벤트자금이 필요할 때 해약하지 않고 적립금의 일정한도까지 연 4회 인출해 사용할 수 있습니다. 또한 납입액의 총 2배까지 추가로 입금할 수도 있습니다.

때문에 장기적인 목돈을 만드려면 보험사 상품이 은행 상품보다 낫지만, 10년 미만의 비교적 단기 자금으로 쓸 돈을 모으려면 증권이나 펀드, 은행의 예적금이 더 낫습니다. 장기 자금 계획을 짠 후 만기별로 적절하게 자원을 배분해야 합니다.